人的一生都要經歷不同的人生階段，各個人生階段的生活狀況也會有很大的改變。從我們經濟獨立開始，理財就成了我們人生計劃中的一個重要組成部分。那么我們該如何規避理財風險，做好人生各時期的理財計劃呢？

單身期

參加工作到結婚前：2～5年

理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減小因意外導致收入減少或負擔加重的風險。

投資建議：可將積蓄的60%用于投資風險大、回報高的股票、基金等金融產品；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

理財優先順序：節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房

家庭形成期

結婚到孩子出生前：1～5年

理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定。但為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險； 15%留作活期儲蓄。

理財優先順序：購置住房→購置硬件→節財計劃→應急基金

家庭成長期

孩子出生到上大學：9～12年

理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30%投資于房產，以獲得長期穩定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

理財優先順序：子女教育規劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規劃

子女大學教育期

孩子上大學以后：4～7年

理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。

投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

理財優先順序：子女教育規劃→債務計劃→資產增值規劃→應急基金

家庭成熟期

子女參加工作到父母退休前：約15年

理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。

投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

理財優先順序：資產增值管理→養老規劃→特殊目標規劃→應急基金

退休以后

理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。

理財優先順序：養老規劃→遺產規劃→特殊目標規劃→應急基金

當然，理財也會有風險，所以，我們在進行投資前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力。因為任何人在承受風險時都有一定的限度，超過了這個限度，風險就會變成負擔或壓力，可能就會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。

人生理財是一個漫長的過程，如何獲得一個好的理財結果，就需要我們擁有一個正確的財富觀，積累相關理財知識以及提高自己的投資能力與理財技巧。為了我們的生活變得更好，一起來制定自己的理財計劃吧。