隨著年齡的增大，身體素質也在不斷下降，由于老年朋友的收入來源主要為被動收入，綜合抗風險能力是不足的，因此凡是有結余的老年朋友建議以定期存款或儲蓄國債等極低風險產品為主，對其他各種投資理財產品宜謹慎介入。

以城鎮老人為例，一般每月退休金都2000-4000區間，發達地區很多超過5000，除去生活必要開支以外，一般都有1000-2000的結余，如果是夫妻雙方都有退休金，那么基本可以結余一個人的退休金。如果把結余的退休金一直放在活期存折或銀行卡中，0.3%的利率是非常低的，相當于為銀行作貢獻了。對于這種情況，我們建議開通一個零存整取賬戶，綁定退休金賬戶自動扣款，每月固定存入1000-2000，1年后再取出來轉存整存整取定存，也就有1-2萬本金，既提高了綜合收益率，也防止了跑冒滴漏，做到科學理財。

在縣域鄉鎮地區，特別是農村居民中，其實很多老人是沒有退休金的，生活保障程度不高。以60歲為界，在農村超過60歲的老人要么繼續從事農業工作，靠生產農副產品獲得收入，要么仍然以打工（保安、保潔等）為生，或者依靠兒女贍養。對于從事農業工作老人來說，每年都有季節性收入，也是每年主要收入，數額較大，可以一次性選擇定存；而對于打工一族來說，每月的收入相對穩定，但大部分都有勤儉節約習慣，仍然可以結余部分工資，所以也可以先開通零存整取，積少成多，匯總后一次性定存。對于依靠兒女生活的，或低保扶持的人來說存定期存款機會肯定不多。

對于有物業租金等大額收入的老人來說，選擇3年期定存比較適合，匯總資金超過20萬的，適合選擇3年期大額存單，以保證利息收入的最大化。

但是，經過綜合對比分析，儲蓄國債更加適合老年朋友理財。在安全性方面，儲蓄國債是國家發行債券，有國家信用作為保證，以現有國力和經濟發展水平，我國有足夠的到期償付能力，被譽為最安全的投資工具，可以放心購買；其次，主要是收益率更高，門檻低。以3年期定存為例，普通定期存款利率為3-4%，大額存單起存20萬以上，門檻較高，但利率最高僅4.26%，5年期利率要么持平3年期，要么倒掛。而儲蓄國債3年期利率達到4%，5年利率為4.27%，超過了所有的大額存單利率，而且還有每年付息的電子式國債，100起存，適合大眾投資。第三，在流動性上，儲蓄國債同樣可以提前支取，且利息靠檔計算，非常靈活，不亞于定期存款。當然，儲蓄國債的買賣交易操作都在銀行辦理，與定存類似，非常簡單，也適合老人。因此，有機會購買儲蓄國債的話，還是應該盡量爭取，或者定存和國債組合配置。